월 30 만 원 투자, 적금이냐 ETF냐? – 사회초년생이 5분 만에 이해하는 실전 가이드 🍀

2025년 5월, 시중은행 적금 금리는 평균 3%대, 대표 배당 ETF(JEPI·SCHD 등)는 연 4~7% 배당 수익을 제시한다. 매달 30 만 원만 꾸준히 넣어도 10년 뒤 세후 자산은 적금 4,240 만 원 vs ETF 5,600 만 원(변동성 반영) 수준으로 갈린다. 글에서는 ▲3·5·10년 복리 계산표 ▲ISA·파킹통장 활용법 ▲안전형·균형형·공격형 추천 비중 ▲자동이체·자동매수 세팅법을 알려준다. 숫자를 통해 적금과 ETF를 직관적으로 비교하고, 20대 사회초년생이 “내 투자 비중”을 바로 결정하도록 돕는 것이 목표다.

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목차

1. 적금 vs ETF 개념 한눈에 보기
   1‑1. 두 상품의 기본 구조
     (1) 수익·위험 한 줄 요약
2. 적금 시나리오 – 숫자로 확인
   2‑1. 월 30 만 원 × 3년·10년 계산표
     (1) 세후 이자 계산표
   2‑2. 장점·단점·우대금리 챙기기
3. ETF 시나리오 – 배당으로 복리 가속
   3‑1. 대표 배당 ETF 2종 비교
     (1) 연 배당률·분배 주기 테이블
   3‑2. 리스크 3종 세트(가격·세금·환율)
4. 절충안 – 적금 60 % + ETF 40 %
   4‑1. 10년 예상 결과 시뮬레이션
     (1) 자산 성장 흐름표
5. 투자 성향별 추천 비중
   5‑1. 안전형·균형형·공격형 비교
     (1) 의사결정 체크리스트
6. FAQ – 20대가 자주 묻는 질문
   6‑1. ETF 매수 타이밍·ISA 의무기간 등
     (1) 자동매수·파킹통장 팁
7. 오늘 바로 실행하는 4단계 플랜
   7‑1. 자동이체·자동매수 설정
     (1) 비상금 계좌 따로 만들기
8. 마무리 – 목적부터 세우고 시작하자

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1. 적금 vs ETF 개념 한눈에 보기

1‑1. 두 상품의 기본 구조

• 적금 🪙 : 매달 일정 금액을 넣으면 만기에 확정 이자를 돌려주는 ‘은행 곗돈’. 원금 보장 덕분에 마음이 편하다.
• ETF 📦 : 주식이나 채권 수십 종을 한데 담은 펀드를 ‘주식처럼’ 사고파는 상품. 가격은 흔들려도 배당·시세차익으로 수익을 노릴 수 있다.

(1) 수익·위험 한 줄 요약

적금 = 느리지만 확실 / ETF = 흔들려도 더 벌 수 있음

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2. 적금 시나리오 – 숫자로 확인

2‑1. 월 30 만 원 × 3년·10년 계산표

기간총 납입액세후 이자(연 3.5%)만기 수령액

3년	1,080 만 원	약 50 만 원	≈ 1,130 만 원
10년	3,600 만 원	약 640 만 원	≈ 4,240 만 원

 

(1) 세후 이자 계산법

만기액 = 원금 × (1 + 연이자×(1‑세율))^연수 (세율 15.4%)

2‑2. 장점·단점·우대금리 챙기기

• 장점 : 원금 100% 보장, 신용점수 관리에 유리
• 단점 : 물가가 3%만 넘어도 ‘실질 수익’은 반토막
• 꿀팁 : 급여이체·체크카드 사용·앱 로그인 같은 ‘생활형 미션’으로 +1%p 우대금리를 주는 상품이 많다.

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3. ETF 시나리오 – 배당으로 복리 가속

3‑1. 대표 배당 ETF 2종 비교

티커예상 배당률(연)분배 주기특징

JEPI	7.0~7.5%	월	커버드콜 전략, 현금 흐름 톡톡
SCHD	4.0~4.5%	분기	배당 성장주 집중, 가격 변동은 더 작음

 

(1) 연 배당률·분배 주기 테이블

월배당이면 용돈처럼 매달 들어오고, 분기배당은 3개월 단위로 배당금을 재투자해 복리 효과를 키우기 좋다.

3‑2. 리스크 3종 세트(가격·세금·환율)

1. 가격 변동 : 2020년 코로나 쇼크 때 배당 ETF 평균 낙폭 –25%.
2. 세금 구조 : 매매 차익 22%·배당 15% 원천징수 → 중개형 ISA에서 매수하면 연 200 만 원 비과세.
3. 환율 : 원/달러 1,400원대 강세 땐 추가 이익, 약세 땐 손익 축소.

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4. 절충안 – 적금 60 % + ETF 40 %

4‑1. 10년 예상 결과 시뮬레이션

구분월 납입연평균 수익률10년 세후 자산*

적금 60%	18만 원	3.5%	2,550 만 원
ETF 40%	12만 원	5.5%	3,000 만 원
합계	30만 원	4.2%	5,550 만 원

 

* ETF 자산은 시장 상황에 따라 ±10% 오차 가능

(1) 자산 성장 흐름표

10년 후 총 자산 5,550 만 원 중 54%를 ETF가 담당 → 수익·위험 모두 ‘반반’

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5. 투자 성향별 추천 비중

5‑1. 안전형·균형형·공격형 비교

투자 성향적금ETF체크리스트

안전형	100%	0%	3년 안에 전세·등록금 목표? YES
균형형	70%	30%	첫 투자, 변동성 적응 중? YES
공격형	20%	80%	FIRE·장기투자, 변동성 OK? YES

 

(1) 의사결정 체크리스트

• 목표 시점 ≤ 3년 → 적금 비중↑
• 마통·카드론 등 고금리 대출? → 투자 전 상환
• 잠 못 잘 정도로 가격 변동 스트레스? → ETF 비중↓

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6. FAQ – 20대가 자주 묻는 질문

6‑1. ETF 매수 타이밍·ISA 의무기간 등

(1) 자동매수·파킹통장 팁

• ETF 언제 사요? : 시세 맞추기 어렵다. ‘주 1회 자동매수’ 로 평단가를 낮추자.
• ISA 3년, 너무 길죠? : 대학 4년도 금방 간다. 연 200 만 원 비과세 쿠폰, 그냥 쓰자.
• 적금 중도해지하면? : 해지이율 1% 이하. 급한 돈은 파킹통장(연 3%대) 에 따로!

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7. 오늘 바로 실행하는 4단계 플랜

7‑1. 자동이체·자동매수 설정

(1) 비상금 계좌 따로 만들기

1. 급여일 다음 날 → 파킹통장 자동이체(30 만 원)
2. 파킹통장 → 적금·ETF로 자동 분할 이체
3. 연 1월, 금리·배당 업데이트 후 비중 재조정
4. 비상금(3~6개월 생활비)은 별도 통장에 보관

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8. 마무리 – 목적부터 세우고 시작하자

월 30 만 원은 치킨 두 마리, 쇼핑몰 장바구니 몇 개 값을 참는 대신 미래의 나에게 5천 만 원짜리 선물이 될 수 있다. “안정”과 “수익” 중 내가 밤에 편히 잘 수 있는 비중을 골라 오늘 바로 자동이체를 설정해 보자. 2035년의 당신이 크게 고마워할 것이다. 🚀